Реальные проценты по беспроцентному кредиту

Собираясь приобрести холодильник, компьютер, новый диван или даже автомобиль, мы часто сталкиваемся с рекламой, информирующей о том, что с сегодняшнего дня и только в течение 10 дней на нужный нам товар предоставляется долгосрочный беспроцентный кредит.
Что может быть приятнее для нас, потребителей, чем возможность приобрести нужный товар в рассрочку, да еще и с нулевой кредитной ставкой? Отказаться от такого предложения очень сложно, тем более что оно кажется действительно выгодным. Непонятным выглядит интерес банка в таких заманчивых для заемщика условиях.
Для начала попытаемся разобраться, как формируется прибыль финансового учреждения. Механизм получения дохода прост. Одна категория клиентов вкладывает деньги в банк, открывая депозитные счета, и за это получает вознаграждение в виде процентов. Другая категория клиентов берет у банка деньги в долг и за это выплачивает кредитной организации вознаграждение в виде процентов. Разница между суммой, полученной в виде кредитных процентов, и суммой, отданной в виде депозитных процентов, в принципе, и составляет прибыль банка. Таким образом, получается, что, выдавая беспроцентный кредит, банк погашает проценты по депозитам деньгами, которых у него нет. В это можно поверить?
На самом деле, предоставляя ссуды под нулевые кредитные ставки, банк получает тот же доход, только меняет название источника.
Как это происходит?
Существует два вида завуалированных процентных ставок. В первом случае размер кредита полностью соответствует цене товара, но при заключении договора оказывается, что необходимо заплатить дополнительные суммы, связанные непосредственно с открытием кредитной линии. К таким платежам можно отнести:
— единоразовую комиссию за рассмотрение заявления на оформление кредита;
— ежемесячную комиссию за обслуживание кредита;
— оплату за обслуживание кредитного счета;
— комиссию за прием наличных средств;
— страхование объекта кредитования.
А в некоторых кредитных договорах можно встретить формулировку «дополнительные расходы». Если сложить все эти комиссии и поделить на срок кредитования, мы получим вполне реальный процент, который может быть даже выше официальной процентной ставки при стандартном кредитовании. В любом случае дополнительные комиссии обеспечивают банку не менее 10% годовых от суммы займа. А если этот доход умножить на количество клиентов, которые дополнительно были привлечены посредством предоставления беспроцентных ссуд, то в среднем общая прибыль банка вырастает на 30-60%.
Второй вариант получения кредитной организацией дохода от выдачи займа под ноль процентов – так называемая возвратная схема. В этом случае, подписывая кредитный договор, вы не обнаружите дополнительных значимых комиссий и сборов. Максимум будет оплата за обслуживание кредита, но размер ее совершенно мизерный. «Вот он – настоящий кредит под 0%», — порадуется очередной потенциальный заемщик.
На самом деле доход банка при этой схеме просто изначально заложен в стоимость товара, а при автокредитовании часто скрытую процентную ставку закладывают в страховку. Работает это совсем просто: вы берете беспроцентный кредит и оплачиваете желаемый товар, а продавец потом возвращает банку его долю. Довольны оказываются все: продавец — потому что продал товар, банк — потому что получил свою прибыль сразу, да и, собственно говоря, заемщик — потому что получил реальный кредит «с нулевой процентной ставкой».
Как обезопасить себя от подобной сомнительной выгоды?
Нет ничего проще. Изучите цены на интересующий вас товар, найдите самое выгодное предложение. Обратитесь к менеджерам банка, который предоставляет беспроцентные кредиты, и попросите сделать расчет графика погашения. Посетите несколько кредитных организаций с целью изучения стандартных потребительских кредитов и возьмите планы выплат. Сравнивайте – и выбирайте самый выгодный вариант.

Другие материалы по теме

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *